新冠疫情加速了全球经济线上化的进程，但也加剧了身份欺诈等违规行为的发生。随着防控政策的调整和国门的逐步重启，2023年，中国企业将加速布局全球市场的步伐。然而，在日益复杂的国际背景和日趋严格的监管趋势下，合规成为了中国企业出海的关键一环，不可或缺。
2022年的回顾显示，尽管欺诈率有所下降，但全球数据泄露和反洗钱（AML）合规形势依然严峻。据统计，全年发生了4100起数据泄露事件，超过220亿条个人信息数据被泄露。丹麦、英国等国的监管机构对违反本国反洗钱规则的机构开出了史上最大罚单。
在全球化发展的背景下，新合规时代已经到来。对于金融科技、跨境电商、跨境支付等出海企业来说，企业合规管理正被赋予新的意义。做好合规已不再是简单的“落实必要规定和要求”，而是企业成功的先决条件，也将成为企业发展和增强竞争力的新引擎。
最近，在亚马逊云科技举办的出海峰会上，ADVANCE.AI副总裁崔琦就2023年全球身份验证（KYC）、反洗钱监管合规发展趋势，以及对中国出海企业搭建全球业务合规安全体系等热门话题给出了自己的洞察与建议。
1、后疫情时代，中国金融科技行业出海的四大趋势
东南亚地区仍然是中国金融科技企业最热门的出海目的地，其市场占比达到33.2%。主要涉及线上借贷、消费分期等消费金融类APP。其次是港澳台地区，包括手机银行、互联网券商、财富管理等数字银行及金融投资类出海企业，占据了当地12.7%的市场份额。随着大量金融科技企业涌入，东南亚地区市场竞争日益激烈，各国市场监管政策也逐步完善。持牌合规经营的金融科技企业未来将获得更广阔的发展空间和更稳健的增长。
就出海阶段而言，经过多年发展，中国金融科技企业的出海模式日益多元化，包括自营出海、参股控股出海和合作出海等。随着金融科技出海业务模式的不断完善和业务本地化需求的提高，中国金融科技出海企业正逐步增加与东南亚当地金融机构的合作力度，加快本地化业务的落地能力。
基于对本地市场更深入的了解，出海企业正逐步转向探索新阶段，不再简单地复制中国的成熟金融产品。他们开始运用大数据、云计算、人工智能等前沿技术，助力当地传统金融机构实现数字化转型升级。
另外，随着疫情管控的放松和国门的重启，预计2023年出境旅游消费将复苏增长。这将直接推动跨境支付需求的上涨，进而加速东南亚等热门旅游国家移动支付、跨境结算、电子商务等行业的发展。
2全球数字身份验证与反洗钱监管日益收紧
全球经济向线上化转型的步伐加速，与此同时，人工智能技术的快速发展也降低了洗钱、数字身份欺诈等违规行为的门槛，导致违规事件数量大幅增加。各国政府逐渐意识到了对于数字身份欺诈和洗钱的监管打击力度的重要性。
根据国际金融行动特别工作组（FATF）的要求，各国政府加大了在反洗钱领域的监管力度，不断实施高额罚单。例如，英国金融监管机构对桑坦德银行处以1.078亿英镑的罚款，而丹麦金融监管机构则向丹斯克银行处以35亿克朗的罚款。
除了发达国家外，东南亚、拉美、非洲等中国金融科技企业出海热门目的地的国家也在加强对于反洗钱、数字身份验证的监管。例如，尼日利亚要求金融机构应用三层KYC标准，违规者将面临高额罚款。
同时，随着用户数据成为数字经济时代的核心资产，许多国家与地区也相继出台了数据和隐私安全相关的法律法规。欧盟颁布的《通用数据保护条例》（GDPR）明确规定了对业务违规企业的制裁措施，包括高额罚款、强制关停企业等。
在中国，新的《互联网信息服务深度合成管理规定》于2023年1月10日起正式实施，首次针对“深度合成技术”出台监管措施，要求深度合成服务提供者应当提示用户依法告知被编辑的个人，并取得其单独同意。
3、建立面向监管的数字化合规体系是中国出海企业的当务之急
长期以来，了解您的客户 (KYC) 一直是银行、金融服务等行业客户入职流程中不可或缺的一环，作为反洗钱（AML）的重要组成部分。随着数字化转型的不断升级，预计在2023年，基于一站式数字化解决方案的eKYC将被广泛应用于电子商务、支付、泛娱乐、物流、通信等各行各业的组织中，成为与消费者建立长期关系的窗口，以及打击欺诈的第一道防线。
一般情况下，了解您的客户 (KYC) 包括客户身份识别（CIP）、客户尽职调查（CDD）和持续尽职调查（OCDD）三个环节。在客户身份识别环节，企业利用计算机视觉技术识别用户证件和人脸信息，借助面部、虹膜等活体检测技术核验用户身份的真实性，以防止网络欺诈。随后，在客户尽职调查环节，结合权威数据，验证用户身份背景、信用状况、反洗钱监控信息，以规避潜在的业务风险。在客户注册账户并开始交易后，持续跟踪、监测高风险用户活动，识别可疑交易，降低金融犯罪风险。
目前，先进的eKYC解决方案已经广泛应用证件OCR、活体检测等计算机视觉技术，结合全球反洗钱数据库等权威数据源和先进的大数据、云计算服务，提供全天候、在线数字身份验证功能服务。
然而，面对海外业务发展时间短、合规意识不足的挑战，中小型或初创型企业出海往往面临一系列问题，包括缺乏全球业务合规经验、高昂的技术成本、复杂的验证流程影响用户体验、技术系统无法支撑业务量、数据安全合规无法保障、合规专业人才匮乏等。
在新的合规时代，中国出海企业需要正确评估业务风险，完善合规体系覆盖范围，利用先进技术提升合规效能，构建有效的合规管理体系；建立合规运营的企业文化，宣传合规经营的价值观，强化合规管理；积极运用人工智能、大数据等先进技术，或与一站式合规科技平台合作，提升合规效能。
ADVANCE.AI作为领创集团旗下的一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，去年推出了星鉴数字身份验证与风险管理解决方案，利用先进的大数据、云计算技术，为金融科技、跨境电商、跨境支付等九大行业的出海企业提供可定制化、灵活部署的数字化解决方案。这一解决方案替代了传统的人工合规流程，将企业的合规关注点聚焦在执行操作、执行、报告等几个环节上，减少了繁琐的人工作业环节，实现了全面、便捷、高效的合规工作流程。
经过六年多的深耕发展，ADVANCE.AI已成功协助包括渣打银行、Shopee、Tokopedia等全球700多家行业领军客户打造全球业务合规安全体系。该公司的技术产品多次通过国际权威技术安全性认证，树立了良好的口碑。2022年5月，ADVANCE.AI自主研发的活体检测产品通过了iBeta PAD测试（Presentation Attack Detection，活体冒用攻击），并符合ISO30107-3标准，成为东南亚首家获得上述认证的金融科技公司。
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