由于宽松的外汇制度和资本准入政策，菲律宾一直是亚太地区极富吸引力的外商投资市场。在因新冠疫情而增加的远程服务需求下，菲律宾金融科技行业蓬勃发展。自2020年至2023年，菲律宾数字金融服务用户数量呈爆发式增长，得益于监管部门的积极引导，菲律宾逐渐成为区块链技术、数字资产服务商和数字资产持有者聚集的新兴市场。马尼拉更被誉为“全球对金融科技企业最友好的城市之一”。
截至2023年12月，ADVANCE.AI 与亚马逊云科技联合发布了《2023年菲律宾金融科技报告》，旨在全面介绍菲律宾金融科技行业的发展情况，并详细分析了监管现状。该报告清晰地描绘了菲律宾政府在金融科技领域未来发展的重点和趋势展望，为进军菲律宾金融科技市场的开拓者提供了帮助，使其能够规避潜在的商业风险，找到业务切入点和竞争优势，成功打开局面。
菲律宾：中国企业出海的新首选
研究表明，菲律宾总人口约1.14亿人，已有约8516万互联网用户，互联网普及率达73.1%，金融服务普及率为56%。截至2021年，菲律宾银行账户持有人占总人口的23%，电子货币账户持有人占总人口的36%。菲律宾的识字率高达97.75%，位居东南亚国家之首。与其他新兴经济体相似，菲律宾消费者愿意尝试互联网金融产品，数据显示，有45%的成年人及其家庭或朋友存在未偿还的贷款。
谈及中国企业的海外扩张，东南亚一直备受关注，而印尼作为东南亚人口最多的国家，往往被视为首选的“探路”目的地。然而，近年来情况有所改变，菲律宾正逐渐成为中国企业的首选目的地。
首先，菲律宾是世界第十三大人口国家，在东南亚仅次于印尼。互联网普及率超过70%，基础设施良好且有进一步提升的空间。根据2022年的数据报告，菲律宾的网民日均上网时长位居世界第三，仅次于南非和巴西。菲律宾的人口年龄中位数为25.7岁，年轻人数量众多且人口密度大，主要集中在大城市，消费力非常可观。与大多数国家不同，菲律宾在吸引外国投资方面拥有独特优势，这也是中国企业选择此地扩张的原因之一。首先，菲律宾实行全面的资本开放政策，外国人在菲工作的合法税后收入可以全部自由转出。其次，菲律宾对外国资本的准入门槛相对较低，允许外资参与银行业和证券交易所。第三，菲律宾拥有丰富的劳动力资源，劳动力受过教育、懂英语，工资水平相对较低，因此吸引了大量海外公司前来投资。
菲律宾金融科技行业监管：严密而开放的创新环境
菲律宾在金融科技领域享有相对完善的监管体系。监管指标统计和监管措施方面均获得接近满分的评价，当地整体监管环境良好。
监管机构与举措
菲律宾采取多管齐下的监管模式，包括国家级金融监管机构如菲律宾中央银行、菲律宾证券交易委员会、菲律宾保险委员会。此外，还成立了“金融部门论坛”和“金融科技自律委员会”等组织，以加强监管宣导与公众交流。菲律宾还设立了专门的数字经济监管部门，如“菲律宾信息和通讯技术部”、“菲律宾国家电信委员会”。
金融科技监管措施
菲律宾政府对金融科技行业实行分类监管，各监管机构负责不同领域的监管工作，确保监管落实到位。菲律宾中央银行负责统筹监管数字支付、虚拟资产、网络借贷等领域，同时颁发支付类和货币服务类许可证。菲律宾证券交易委员会负责非银行机构网络借贷的备案申请和许可发放，管理金融科技企业的注册。菲律宾保险委员会负责在线保险服务或保险科技的备案申请。
此外，菲律宾政府规定了经营许可制度，包括数字支付、在线借贷和虚拟资产运营等服务，必须获得相关部门的许可证才能运营。
除了常规监管政策外，菲律宾政府还推动创新举措，如2021年启动的“开放金融试点”政策和2022年启动的“监管沙盒”制度。
金融合规
菲律宾作为一个引人注目的亚太市场，吸引了大量外资，但也面临着洗钱和恐怖主义资助的风险。因此，反洗钱合规成为在菲律宾运营金融和金融科技企业时的重要关注点。
在菲律宾运营的金融科技企业需要遵守的反洗钱合规义务包括客户识别、客户风险评估、持续交易监测、大额或可疑交易报告以及记录保存。
此外，报告中还总结了五个在菲律宾运营金融科技企业需要特别关注的监管和合规领域（具体内容请参阅报告）：防范汇率风险、与监管机构和司法部门的对接、防范商业欺诈、加强反洗钱合规和注意风险控制，预防金融犯罪。
菲律宾金融业发展趋势与展望
菲律宾是东南亚第二大人口国家，面积排名第六，在后疫情时代经济表现突出，连续三年国民生产总值平均增长率超过6%。宽松的外汇制度、资本准入政策以及自2015年启动的金融普惠战略的坚定推进，为菲律宾金融科技行业的蓬勃发展奠定了基础，使其逐步扩大市场规模，向东南亚和全球释放更多影响力。
据统计，截至2022年12月，菲律宾已有216家注册金融科技企业，涵盖了数字支付、借贷等多个领域。数字支付和借贷服务是最常见的业务领域。自2021年以来，菲律宾的区块链、数字资产和电子钱包等领域的参与者也在迅速增加。在过去三年中，菲律宾数字金融服务的用户数量呈倍数增长。全球市场上，先买后付业务模式推动了金融科技行业新业务模式和资产规模的增长。
报告指出，客户对金融科技公司服务内容的期望正在迅速转变。为应对这一变化，金融科技企业需要采取以下六项举措：
1 、精准定位目标客群，提供场景化金融服务
2、自动化贷款申请及处理流程
3、强化信用风险评估能力
4、简化不合理的流程设置
5、运用人工智能和机器学习提升客户服务水平
6、与生态服务伙伴集成，提供更广泛的服务
报告还对未来12个月菲律宾金融科技行业可能的发展趋势进行了预测展望，包括“菲律宾虚拟资产交易持续升温”、“国际反洗钱监管机构重新评估菲律宾反洗钱工作的进展，可能对虚拟资产交易的反洗钱和反恐怖主义融资问题提出新要求”等内容。
未来数字身份验证领域的挑战与风险
随着后疫情时代中国金融科技企业海外市场的扩张，面临着日益严峻的数字身份验证挑战。在全球业务开展过程中，如何快速、有效地验证用户身份、防范欺诈行为成为了亟需解决的难题。
这些企业在数字身份验证方面面临以下风险与挑战：
1、合规适应不同身份验证标准的困难；
2、面对虚假身份信息泛滥而频发的身份欺诈行为；
3、用户身份验证系统向线上化、数字化的转型；
传统的面对面核实身份、提交纸质身份证明等人工身份验证方式无法满足全球业务的快速发展需求，导致运营效率和客户体验下降，同时也带来巨大的安全风险。
为了应对这些挑战、排除风险，出海企业急需一种全面、智能的KYC解决方案，能够适应不同国家和地区的要求，提供高效、准确的身份验证，以确保海外业务的顺利开展。
ADVANCE.AI研发并推出了“星鉴数字身份验证与风险管理解决方案”，这是一款基于人工智能和大数据技术的一站式KYC解决方案，通过整合人脸识别、文档识别、活体检测等多种验证手段，帮助企业快速、准确地验证用户的身份信息。
该解决方案利用人工智能和大数据技术，帮助企业有效解决全球业务中的身份验证挑战，提升验证效率、降低身份欺诈风险，并拓展全球市场，为企业创造巨大的商业价值。
作为全球数字身份验证与金融科技领域的领导企业之一，ADVANCE.AI通过发布一系列金融科技报告，帮助客户洞察全球金融科技行业的动态，评估自身领先优势，抓住发展机遇。
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